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根據(jù)國務院辦公廳和中國人民銀行最新下發(fā)的《助學貸款管理補充規(guī)定》和《人民銀行助學貸款管理辦法》，助學貸款按用途分為學費貸款和生活費貸款，學費貸款按學生就讀學校的學費標準發(fā)放；生活費貸款按學校所在地區(qū)基本生活費標準發(fā)放；貸款期限一般不超過8年，采取靈活的還本付息方式，或利隨本清、或分次償還（按年、按季或按月）。那么，助學貸款是怎樣計貸還息的呢？以下舉例說明。
大學新生李某9月報到入學后，申請國家助學貸款，該學生學制4年，學費每年5000元，生活費每月200元，因家境貧困需連續(xù)4年申請貸款；李某簽約同意在畢業(yè)后4年內還款；貸款年利率為6．21％，因國家貼息50％，故其實際負擔利率為3．105％。
就學4年可得到的助學貸款總額：銀行經審查同意于9月18日正式對其發(fā)放第一筆貸款5200元，其中屬2000年的學費貸款5000元、2000年9月當月的生活費貸款200元。并約定次月起每月8日發(fā)放生活費貸款（每年發(fā)放10個月，2月、8月不發(fā)），從第二年以后每年于9月8日發(fā)放學費貸款。這樣，四年中李某可獲得的助學貸款總額為：學費貸款5000×4＝20000元，生活費貸款200×40＝8000元，共計28000元。
就學四年助學貸款的累計利息：共2082．94元，其中學費貸款利息＝5000×（1440＋1090＋730＋370）×3．105％÷360天＝1565．44元，生活費貸款利息＝200×70÷12×3．105％×4＋（2000×3＋2000×2＋2000）×3．105％＝517．50元。
就學四年累計需歸還的貸款本息（B）：共28000＋2080．94元＝30082．94元。以下有三種還款方式供學生李某歸還該助學貸款本息參考：
若考慮到畢業(yè)后落實就業(yè)和掙錢還貸最好能有一些較寬松的時間空間，可選擇在2008年9月18日助學貸款最后到期日，一次性還本付息，則：
①采用到期一次性還本付息法，一次性還本付息總額＝B÷16（1＋3．105％×4）＝30082．94×（1＋3．105％×4）＝33819．24元。
若計劃在畢業(yè)后的4年里按季還本付息，則李某的第一次還款日應為2004年12月18日，第二次還款日為2005年3月18日，以此類推，最后一期為2008年9月18日。則也有兩種還款方式可供選擇：
②采用每季等本遞減息法，每期還款額＝B÷16＋未還本息×年利率÷4。在2004年12月18日第一期還款額＝30082．94÷16＋30082．94×3．105％÷4＝2113．70元，從2005年3月18日第二期以后的每期遞減利息＝B÷16×3．105％÷4＝14．595元，2008年9月18日最后一期的還款額＝2113．70－14．595×15＝1894．78四年合計共需還款32067．80元。
③采用每季等本息法，每期還款額為2006．64元，4年合計共需還款32106．24元。計算公式為：每期還款額＝［B×年利率／4×（1＋年利率／4）還款期限］÷（1＋年利率／4）還款期數(shù)－1
在上述三種還款方式中，“等本遞減息法”支付的利息總額最少、“等本息法”次之，“到期一次性還本付息法”需支付的利息總額最多，分別要比前兩種還款方式多支付利息1751．44元和1713元。故此，學生應合理選擇還款方式。